（二）金利の市場化加速に伴い、商業銀行の預金コストが増加し、貸付事業の構造調整および金利水準の市場化が課題となる。これらの課題は、銀行業の営業収入の増加を制約する重要な要素となる。世界の経験に基づき判断すると、中国の金融分業経営制度という環境において、利益を求める資金は各市場の投資収益率の変化に基づき市場をまたいだ調整を必要としており、大規模な金融機関離れが不可避となる。金融機関離れは往々にして、商業銀行の金利差益の縮小と同時に生じる。資本項目の管理・制限を前提とし金利市場化を推進する国では、銀行業の金利差益も縮小される場合が多い。現段階の利息純収入が営業収入の８０％以上を占める中国銀行業にとって、金利差益の縮小は収益力に重傷を与えるだろう。

（三）利息以外の収入の拡大は、主要国の商業銀行が金利市場化に対応する重要な措置だ。しかし中国の銀行業は現在、監督管理部門の有料項目に対する規範化、取引手数料の引き下げに直面しており、経営モデルチェンジおよび利息以外の収入拡大に対する圧力が深刻化している。また大型商業銀行が２０１２年第１―３四半期に報告した、仲介業務収入の前年同期比増加率が大きく低下し、中にはマイナス成長に陥った銀行もあった。これは監督管理による負の影響が集中的に出現していることを、ある程度示している。